房产 还是保守点

■ 个案资料

先生，32岁，是北京一家外资企业中层管理人员，年薪50万元（含年终奖）。忙碌，经常出差，需要维护客户，常应酬，生活不规律。妻子周女士，29岁，北京一国有企业职员，年薪10万元（含年终奖）。二人的公司均有养老保险、意外保险。

家庭现有存款35万元，股票型基金市值10万元（8万元本金）。家庭有一套位于南三环的房子，价值200万元，其中贷款100万元，20年期，每月还款约6000元；还有一辆价值15万元的汽车。每月固定支出约在5000元左右（含养车）。

■ 理财目标

1.准备要小孩，并开始准备长期 资金。

2.拟购 套小户型房产进行 。

3.希望能通过资产配置提升总资产的年度 率。

■ 财务状况分析

先生夫妇的工作状况均较为稳定，但 先生工作压力明显较大，且是一家中经济来源的主要依靠。

从目前 先生一家的收支情况看，收入远大于支出，资金流充裕且相对较为稳定，且家庭总收入水平在北京来说算是中等偏上水平，因此有足够的资金进行适当的理财规划。

根据 先生一家的收入支出情况分析，每月总支出比例相对较低，有充裕的资金用于此方面的 ，但需要注意的是房地产 关键是地理位置，因此作为 选择房产要有别于自住型需求。

先生正处于事业的快速发展期，对资产的配置应该属于相对激进型，但随着年龄的增长，应该配置一定比例的稳健类资产。从 先生目前的 品种和结构看，种类相对较为单一，且 率不高。

■ 理财建议

金提前定投

先生夫妇当前打算要一个孩子，根据社科院的数据，抚养一个孩子至少要49万元，如果考虑通货膨胀因素，其总金额将远大于此金额，因此 先生需要从现在开始筹备此笔资金，建议可以采用定期定额的 方式每月为孩子准备资金，而这笔资金更多的是从将来孩子 的角度考虑，抚养孩子平时的花费将更多地从日常收入中进行支取。

房产 总价定在200万

先生可以考虑购 套小户型进行 ，但目前北京地区房地产价格较高，在选择房地产进行 时 重要的是选择好房产位置。

鉴于每年 先生一家的收支盈余在47万元左右，可以考虑将其中30%左右 于房产，即每年支出在15万元左右（每月1.25万元），按照贷款20年等额本息计算，可贷金额在200万元左右，以此计算， 先生可 套价值在300万元左右的房产，但考虑到 先生家的存款较少，因此可以适当降低房产总价，选择价位在200万元左右的房子。

以此计算，首付按照20％计算，需要40万元，尚余贷款160万元，根据20年等额本息还款，每月需还款10000元左右（按照目前利率计算），对于 先生一家而言，此笔支出尚可接受。

配置一定比例高风险产品

从 先生家的资产负债状况看，资产与负债结构较为合理，每月负债占收入的比例约为12％，而总支出占总收入约22％。

鉴于目前 先生处于事业上升期且年龄不大，建议丰富其 品种，并配置一定比例的高风险产品，且 先生家现有35万元存款作为资金储备和流动性需求的备用金，因而建议 先生拿出每月可支配财产的40％配置于长期高风险产品，40％配置于中期的稳健类产品，20％配置于短期流动性产品。

月收入余额 巧搭配

按照目前 先生的资产状况，除每月需要10000元的房贷外，仍有将近3万元的余额，建议将其中40％（约1.2万元） 于高风险类资产（主要指偏股型基金），其中，可拿出4000-5000元进行定期定投，为将来孩子 做准备，剩余的7000-8000元可以一次性购买或积累几个月后择机选择偏股型基金进行集中 ；再拿出40％（约1.2万元） 于固定 理财，作为中期和较低风险的资产配置；剩余0.6万元可用于日常紧急资金的备用或积累到5万元后 于“日日金”、“日日盈”等高流动性产品。

■ 理财顾问

舟思宇，招商银行北京亚运村支行，国际金融理财师